Pikavippien hyvät puolet verrattuna muihin lainamuotoihin

Pikavippi ei ole lainkaan niin huono vaihtoehto tilapäiseen rahoitukseen, kuin monet tuntuvat kuvittelevan. Pieni ja lyhytaikainen vippi on oiva tapa esimerkiksi loppukuun ruokaostosten hoitamiseen, tai esimerkiksi jonkin yllättävän sellaisen menon maksamiseen, johon ei ole voinut ennalta varautua. Pikalainojen vahvin valtti muita lainamuotoja vastaan kilpaillessa on tietysti helppo ja nopea saatavuus, mutta pienlainoissa on myös useita muita hyviä puolia.

Pikalainaa hakiessasi sinun ei tarvitse selitellä kenellekään, mihin tarkoitukseen olet lainaa hakemassa. Esimerkiksi etenkin pankit ovat usein varsin kiinnostuneita lainan käyttötarkoituksesta, mutta pikalainojen hakuprosessista tällainen turha byrokratia on karsittu kokonaan pois. Useista pikalainapalveluista on myös mahdollista saada kätevästi sähköpostilasku, jolloin kanssasi samassa osoitteessa asuvat ihmiset eivät saa tietää sinun hakeneen lainaa ilman vakuuksia, ellet näin halua.

Kuten sanottu, pikavippejä voi myös hakea hyvin nopeasti. Yllättävän rahantarpeen iskiessä voit hakea lainaa tilillesi vain muutamissa minuuteissa, kun taas esimerkiksi pankista lainaa saa nopeimmillaankin noin viikon odotusajalla. Poikkeuksena tietysti, jos sinulla on luottokortti, jolloin voit nostaa luottotililtä rahaa omalle tilillesi käden käänteessä. Jos sinulla ei kuitenkaan ole luottokorttia, et varmasti saa pankista lainaa yhtä nopeasti, kuin hakemalla pikavippiä.

Useimmat pikalainapalvelut käsittelevät niihin lähetettyjä hakemuksia vuorokauden ympäri, ja maksavat lainoja aina lain sallimina kellonaikoina, eli kello 7-23 välisenä aikana. Laissa on kielletty pikavippien tilittäminen yöllä, mutta se ei tarkoita, ettetkö silti voisi lähettää hakemustasi vuorokauden ympäri palveleviin lainapalveluihin.

Pikalainapalveluiden hakijoilleen asettamat edellytykset myönteisen luottopäätöksen saamiseksi ovat selvästi löysempiä, kuin pankeilla ja muilla rahoituslaitoksilla. Pääsääntöisesti pikalainapalvelut edellyttävät asiakkailtaan ainoastaan täysi-ikäisyyttä, sekä moitteetonta luottohistoriaa. Tarvitset lainaa hakeaksesi tietysti myös oman pankkitilin, jolle laina voidaan toimittaa, sekä verkkopankkitunnukset tunnistautumista varten, jos asioit valitsemassasi lainapalvelussa ensimmäistä kertaa.

Laissa on nimittäin määritelty myös, että vippipalveluiden tulee varmistua asiakkaidensa henkilöllisyydestä riittävällä tavalla. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että hakiessasi lainaa enimmäistä kertaa jostakin tietystä palvelusta, tulee sinun tunnistautua palvelun asiakkaaksi verkkopankkitunnuksiasi käyttäen. Seuraavilla lainanhakukerroilla ei kuitenkaan enää tarvita verkkopankkitunnuksia, sillä palvelut antavat asiakkaillensa tunnistautumisen jälkeen henkilökohtaisen PIN-koodin, jota käyttäen he voivat tunnistautua seuraavilla lainanhakukerroillaan. Tarvitset kuitenkin verkkopankkitunnuksiasi taas silloin, jos unohdat saamasi PIN-koodin.

Jos pikaluotoista pitäisi mainita jokin huono puoli, olisi se varmastikin suhteellisen pieni kynnys ylivelkaantumiseen. Tähänkin ongelmaan on kuitenkin jo esitetty ratkaisua, ja se olisi positiivinen luottorekisteri. Positiivisen luottorekisterin avulla pikavippipalvelut saisivat paremman kokonaiskuvan asiakkaidensa taloudellisesta tilanteesta, ja voisivat olla myöntämättä lainaa, jos asiakkaalla näyttäisi jo valmiiksi olevan enemmän lainoja, kuin mitä tämä pystyy maksamaan takaisin.

Ylivelkaantuminen onnistuu kuitenkin aivan yhtä helposti esimerkiksi pankkien tarjoamilla luottokorteilla, ja vastuuttomat ihmiset jotka eivät osaa huolehtia raha-asioistaan, onnistuvat varmasti menettämään luottotietonsa monilla muillakin keinoilla. Siitä emme voi syyttää pikalainapalveluita.

Sosiaalista luottoa ei riitä kaikille

Hiljattain eduskunnassa käydyssä pikavippejä koskevassa keskustelussa nostettiin sosiaalinen luototus esille moneen kertaan. Sosiaalista luototusta on jopa esitetty korvaajaksi pikavipeille, mutta tosiasia kuitenkin on, että sosiaalista luottoa ei riitä kaikille. Sosiaaliset luotot ovat myös hitaasti saatavia lainoja, joten ne eivät sovellu lainkaan äkillisten rahantarpeiden hoitamiseen.

Yle Uutiset kertoivat, että esimerkiksi Lahdessa sosiaalista luottoa myönnettiin viime vuonna kaikkiaan vain noin 40 henkilölle. Tänä vuonna Lahdessa on varattu sosiaalisiin luototuksiin kaikkiaan 300 000 euroa. Kun luottoja maksetaan takaisin, voidaan takaisinmaksetuista luotoista saadut varat käyttää uudelleen, eli käytännössä lainata ne uudelleen sosiaalisen luototuksen kautta.

Yle Uutiset haastatteli sosiaaliohjaaja Pirjo Läveriä, joka kertoi että sosiaalista luottoa myönnetään lahdessa vain hyvin pienelle osalle kaikista hakijoista. Keskimääräinen lainasumma on noin 3500 euroa, mutta joskus se voi jäädä vain muutamiin satoihin euroihin. Kysyntä on hiipunut selvästi muutaman vuoden takaisesta.

Vaikka viime vuonna Lahdessa myönnettiin sosiaalista luototusta vain noin 40 hakijalle, tehtiin alkukartoitus silti yli 300 henkilölle. Tämä tarkoittaa sitä, että vain murto-osa niistä henkilöistä, joille alkukartoitus tehtiin, lopulta saivat luottoa. Osa hakijoista ohjattiin takaisin velkaneuvontaan ja osasta taas todettiin, ettei heillä ollut kykyä maksaa ottamaansa lainaa takaisin, jolloin sitä ei luonnollisesti myönnetty.

Sosiaalista luototusta myönnetään pääasiassa silloin, jos henkilöllä on kertynyt paljon päällekkäisiä lainoja, joista tämä ei enää selviä ottamatta suurempaa kulutusluottoa, eli tässä tapauksessa sosiaalista luototusta. Suurimmassa osassa tapauksista tällaisia päällekkäisiä lainoja on kertynyt pikalainojen muodossa. Sosiaalista luototusta voi kuitenkin hakea muihinkin tarkoituksiin, kuten kodin perustamiskuluihin.

Etenkin pääkaupungissamme Helsingissä sosiaalista luototusta myönnetään pääasiassa opiskelijoiden velkajärjestelyihin. Opiskelijat ottavat helposti lainaa netistä enemmän kuin voivat maksaa takaisin, eivätkä selviä enää lainojensa maksuista. Jopa 60 prosenttia Helsingissä myönnetyistä sosiaalisista luotoista menee jo luottotietonsa menettäneiden opiskelijoiden avustamiseen.

Kuntien ei ole pakko järjestää sosiaalista luototusta, joten sitä ei ole käytössä lähellekään kaikilla paikkakunnilla. Sosiaalista luototusta on saatavilla itseasiassa vain 26 kunnassa, ja ne eivät riitä kattamaan kuin vain kolmanneksen Suomen väestöstä.

Sosiaalisen luototuksen pääasiallinen tarkoitus on ehkäistä taloudellista syrjääntymistä sekä ylivelkaantumista, ja pääasiallinen sosiaalisten luottojen käyttötarkoitus onkin juuri jo alkaneen ylivelkaantumisen katkaiseminen.

Vertaile vipit

Jos tarvitset pientä lainaa lyhyeksi aikaa, kannattaa sinun ehdottomasti hakea lainaa netistä. Netistä saat haettua pikalainaa 5-2000 euron verran, ja jos et ole ennen hakenut pikavippiä, voit saada muutamasta palvelusta jopa ilmaista lainaa. Koska palveluiden väliset hintaerot ovat välillä jopa todella huomattavia, on pikavipit erittäin suositeltavaa vertailla ennen niiden hakemista.

Voit vertailla pikalainat helposti erityisillä vippivertailu -sivustoilla, joista löydät edullisimmat ja luotettavimmat luotontarjoajat. Vippivertailujen käyttäminen on todella vaivatonta ja ennen kaikkea täysin ilmaista, joten ei ole mitään syytä, miksi vippejä ei kannattaisi kilpailuttaa vippivertailusivustolla ennen niiden hakemista.

Vippivertailusivustoilla kerrotaan myös asioista, jotka kannattaa ottaa huomioon vippejä vertaillessa. Esimerkiksi todellinen vuosikorko saa vipit näyttämään erittäin kalliilta, mutta siitä ei kannata välittää, sillä todellinen vuosikorko on vääristynyt silloin, jos laina-aika on alle yhden vuoden. Todellista vuosikorkoa on kuitenkin hyvä käyttää vippien keskinäisessä vertailussa, sillä todellinen vuosikorko ottaa huomioon kaikki lainasta aiheutuvat kulut.

Kaikille on varmasti selvää, että takaisinmaksuajan pituus vaikuttaa takaisinmaksettavaan summaan, joten se kannattaa tietysti ottaa huomioon vippejä vertaillessa. Vippivertailussa näet kuitenkin kätevästi samasta listauksesta niin takaisinmaksettavan summan suuruuden kuin myös maksuajan, sekä esimerkiksi hakemuskulut. Vertaa siis lainat ja hae edullisin mahdollinen pikavippi!

Pikalaina voi pelastaa todella tukalista tilanteista

Pikavippi on nopeasti saatava lainatuote, joka mahdollistaa sen, että voit tiukankin paikan tullen saada heti lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Pikalainaa voi hyödyntää esimerkiksi silloin, jos jonkin laskun, kuten puhelinlaskun, maksu on päässyt myöhästymään, ja rahatkin ovat loppuneet. Laskua ei tietenkään kannata jättää maksamatta, sillä se voisi pahimmillaan johtaa jopa maksuhäiriömerkintään ja suuriin oikeudenkäyntikuluihin.

Pikalainapalvelu Ferratum on viime aikoina kampanjoinut pikavippitoiminnan puolesta, jotta alaa ei kiellettäisi kokonaan. Ferratum piti hiljattain kilpailun, jossa ihmiset kertoivat omia kokemuksiaan pikavipeistä. Hurjimmat tarinat kertoivat pikavipin jopa pelastaneen lemmikkieläimen hengen. Toki suurin osa tarinoista oli aivan arkisia, kun pikavippi oli otettu ruoka- tai lääkeostosten kustantamiseen.

Lemmikin hengen pikalaina oli pelastanut erään kertojan tapauksessa, kun lemmikki oli syönyt jotain myrkyllistä ainetta ja tullut äkillisesti hyvin sairaaksi. Eläinlääkärissä ei ollut tarjolla mahdollisuutta laskuun, vaan hoito oli maksettava välittömästi, tai eläin jäisi hoitamatta kokonaan. Kertoja oli kuitenkin hakenut lainaa netistä, ja saanut lemmikkinsä hoidon maksettua. Muutoin lemmikki olisi kuitenkin jäänyt hoitamatta, ja pahimmassa tapauksessa jopa kuollut syömäänsä myrkylliseen aineeseen.

Eräs kilpailuun osallistuneista henkilöistä kertoi hoitaneen kulutusluoton avulla mm. lapsensa lääkärilaskun, sekä korjauttaneen autoansa muutamaankin otteeseen. Toinen taas oli hakenut pikalainaa kummipoikansa joululahjaan, ja lahjoittanut loppusumman pelastusarmeijan joulukeräykseen.

Pikavipeistä vääristynyt kuva

Media on varsin tehokkaasti edesauttanut luomaan pikavipeistä ihmisille täysin vääristynyttä mielikuvaa jo useiden vuosien ajan. Media käyttää monia varsin tutuksi tulleita, osin jopa täysin kulahtaneita argumentteja, joissa väitetään mm. pikavippejä törkeän kalliiksi vedoten todellisiin vuosikorkoihin, jotka voivat olla pahimmillaan jopa tuhansia prosentteja.

Media myös monesti luo kuvaa, ettei vippipalveluilla todellisuudessa kiinnostaisi asiakkaidensa maksukyky lainkaan, vaan että palveluille olisi pääasia, että asiakkaita tulee. Tämmöinen bisnestoiminta ei kuitenkaan kuulosta kovinkaan kannattavalta. Varsinkin pienemmät alan toimijat toimivat varsin pienellä pääomalla, joten miksi ihmeessä tällaiset palvelut ehdoin tahdoin antaisivat lainaa henkilöille, joiden he tietäisivät olevan kyvyttömiä maksamaan lainansa takaisin? Monet pienet toimijat ovatkin joutuneet niin sanotusti laittamaan lapun luukulle juurikin huonojen maksajien takia.

Lainaa netistä hakevat tuiki tavalliset, pääasiallisesti työssä käyvät ihmiset. Lainojen hakijoista 97 prosenttia on yli 20-vuotiaita, ja jopa joka kolmas hakija on jo 40 ikävuotta saavuttanut. Pikavippejä eivät siis hae ainoastaan köyhät opiskelijat tai työttömät, jotka rahoittavat lainoilla juhlimistaan. Suuri osa vipeistä haetaan jokapäiväisten menojen, kuten ruokaostosten hoitamiseksi. Tätä tukee myös se, että suomalaisten ottamista vipeistä suosituin on pikavippi 200€. Myös pikavippi 100€ on hyvin yleinen vaihtoehto.

Pikavippipalvelut tekevät kaiken voitavan, jotta ne saisivat selvitettyä asiakkaidensa maksukyvyn parhaimman mukaan. Yleisesti käytössä on tietysti luottokelpoisuuden tarkastaminen. Luottokelpoisuus tarkistetaan useista eri rekistereistä, kuten maksuhäiriö- ja väestörekistereistä. Monet palveluista käyttävät myös omia menetelmiään arvioidakseen asiakkaidensa luottokelpoisuutta. Suomen Pienlainayhdistyksen jäsenpalvelut ilmoittavat maksuhäiriörekisteriin kulutusluottohäiriön välittömästi, jos lainan takaisinmaksu on myöhässä. Näin vippipalvelut voivat estää asiakkaidensa ylivelkaantumista, jos tällainen asiakas yrittäisi hakea lainaa ilman vakuuksia toisesta palvelusta hoitaakseen edellisen velkansa pois.

Pikalainat ovat varsin yleisiä muuallakin maailmalla, kuin pelkästään Suomessa. Vaikka monet niin luulevatkin, kyseessä ei siis ole pelkästään suomalainen, tai edes suomalaisten keksimä tuote. Suomalaiset palvelut ovat kuitenkin olleet selkeitä innovatiivisia edelläkävijöitä omalla alallaan. Esimerkiksi Ferratum, joka on erittäin tunnettu lainapalvelu Suomessa, toimii Suomen lisäksi jopa 17 eri maassa ympäri maailmaa.

Pikavippikiellon perusteet tuulesta temmattuja

Kansanedustajat Sampsa Kataja ja Lenita Toivakka ovat alkaneet keräämään eduskunnassa nimilistaa lakialoitteeseen, jonka päämääränä olisi kieltää pikavipit kokonaan. Vaihtoehtoisesti lakialoitteella rajoitettaisiin pikalainojen saantia niin, että vippipalveluiden tulisi perustaa kiinteät toimipisteet, joista lainoja myönnettäisiin, eli käytännössä rajoitusten jälkeen ei saisi enää heti lainaa netistä.

Perusteina vippien kieltämiselle on käytetty puutteellisia ja räikeimmillään täysin virheellisiä perusteluita, kuten että pikalainat lisäävät ylivelkaantumista rajusti. Tilastot kuitenkin osoittavat selkeästi, ettei tämä pidä paikkaansa, sillä 99,1 prosenttia maksuhäiriömerkinnöistä johtuu täysin muista velkasuhteista, kuin pikavipeistä. Toisin sanoen siis alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu vipeistä. Kuva siitä, että vipit johtaisivat maksuhäiriömerkintöihin useammin, juontuu median antamasta kuvasta, ei faktaperäisestä tiedosta.

Toinen perätön perustelu lakiväitteessä on ollut, että pienlaina tulisi törkeän kalliiksi. Tämäkin on helposti pystytty osoittamaan virheelliseksi väitteeksi, sillä todellisuudessa pikalainat ovat prosenteissa mitattuna huomattavasti pankkien tarjoamia vastaavia kulutusluottoja edullisempia. Lisäksi vipit tietysti saa huomattavasti nopeammin ja vippipalvelut tarjoavat lähes poikkeuksetta lainaa ilman vakuuksia tai takaajia.

Yhtenä perusteluna on käytetty myös median jo turhankin paljon käyttämää argumenttia, joka väittää pikavippien perintäkulujen olevan törkeän kalliita. Todellisuudessa vipeille tulee kuitenkin vain 8,5 prosentin laillinen viivästyskorko, mikä tarkoittaisi siis esimerkiksi 8,5 euron kuluja vuodessa, jos kyseessä olisi 100€ vippi. Perintätoimistojen ja käräjäoikeuden perimät kulut maksamattomista saatavista ovat tietysti aivan toista luokkaa, mutta tämä koskee myös muita maksamattomia laskuja, ei pelkästään pikavippejä. Aivan yhtä kalliiksi tulee esimerkiksi maksamaton puhelinlasku kuin maksamaton vippi.

Pikavipit harvoin syynä ylivelkaantumiselle

Velkaongelmien kanssa painivien ihmisten ajatellaan nykyään helposti joutuneen tilanteeseensa, koska he ovat ottaneet pikalainaa. Takuu-Säätiöstä myönnetään kuitenkin, ettei näin ole, vaan pikalainat ovat perimmäinen syy ylivelkaantumiselle vain alle kymmenesosassa tapauksista. Takuu-Säätiöstä huomautetaan kuitenkin, että pikalainat voivat pahentaa velkaongelmia entisestään, mikäli niitä otetaan maksuhäiriömerkintöjen lykkäämiseksi.

Pitäisihän se olla kaikille itsestään selvää, että jos on päässyt ylivelkaantumaan, ei ainakaan kannata mennä ottamaan heti vippiä 200€, vaan ottaa ennemmin esimerkiksi kulutusluotto. Kulutusluotot ovat kuitenkin summiltaan huomattavasti suurempia ja maksuajoiltaan pidempiä, joten kulutusluotot tulevat pitkällä juoksulla huomattavasti edullisemmaksi, kuin että jos on monta pientä lainaa rästissä.

Pienlainayhdistyksen Kari Kuusisto toteaakin Takuu-Säätiön tilastojen perusteella, ettei vippien totaalikiellolle ole perusteita. Olen Kuusiston kanssa samalla kannalla, että ylivelkaantumisen pääsyyt pitäisi selvittää ja lähteä ratkomaan ongelmia heti velkaantumiseen alkupäästä. Kuten sanottua, on selvää, että pikavipit voivat pahentaa ongelmia, mutta yhtälailla ylivelkaantunut ihminen voi pahentaa ongelmiaan monilla muillakin tavoilla. Se, että miksi velkaongelmiin on ylipäätään jouduttu, tulisi selvittää.

En oikeastaan ole edes yhtään ihmeissäni, etteivät pikavipit aiheuta paljoakaan ylivelkaantumisia. Lainaa netistä hakiessa saa kuitenkin aina tietää tarkkaan, milloin laina tulee maksaa takaisin, ja paljonko takaisinmaksettava summa on. Lainaa myönnetään vain aikuisille ihmisille, jotka osaavat kyllä jo miettiä, pystyykö tietyn summan maksamaan tiettynä päivänä takaisin. Lisäksi maksuajoissa annetaan monesti joustoa mm. eräpäivän siirron mahdollisuuden muodossa.

Pikavipit nykyään todella edullisia

Pikavippejä on myönnetty tänä vuonna enemmän kuin koskaan aikaisemmin Suomessa. Kova suosio on johtanut tietysti myös eri palveluiden väliseen kovaan kilpailuun. Luonnollisesti kova kilpailu taas johtaa siihen, että palvelut yrittävät houkutella asiakkaita itselleen mitä parhaimmilla tarjouksilla, kuten hintojen laskemisella ja erilaisilla kilpailuilla ja muilla kampanjoilla.

Tämä on tietysti meidän kuluttajien kannalta vain erinomainen asia. Hinnat ovatkin laskeneet nykyään jo niin alas, että paljon halvemmaksi ei voi enää mennä. Parhaillaan saatavilla on jopa ilmaista lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. Parhaat lainatarjoukset ovat kuitenkin yleensä vain ensiasiakkaille, mutta ei vanhojenkaan asiakkaiden tarvitse lainoistaan kovia kuluja maksella. Esimerkkinä voitaisiin ottaa varsin yleinen 100 euron vippi, josta tulee vanhoille asiakkaille edullisimmillaan vain seitsemän euroa kuluja. Vanhoilla asiakkailla tarkoitetaan siis asiakkaita, jotka ovat asioineet palvelussa aiemminkin.

Palveluilla on myös erinomaisia rahanarvoisia kilpailuja. Esimerkiksi erittäin suosittu, OPR-Vakuus Oy:n omistama Pikavippi.fi on radiokanava NRJ:n kanssa tehnyt kilpailun, jossa ihmiset kertovat omia rahoitustarpeitaan jotka Pikavippi.fi voi sitten rahoittaa. Kilpailuun voi siis osallistua täysin ilmaiseksi ja siitä voi saada jopa satoja euroja ilmaista rahaa. Pikalainapalvelu Pikavippikone on taas tehnyt kilpailun, jossa ihmiset kertovat jonkin oman rahaan liittyvän tarinansa. Palkintona kilpailussa on ilmainen 100 euron vippi, jota ei siis tarvitse maksaa lainkaan takaisin. Toisin sanoen palkintona on siis 100 euroa ilmaista rahaa.

Edullisten hintojen ja kilpailujen lisäksi vipeille saa nykyään myös huomattavasti enemmän takaisinmaksuaikaa mitä vielä muutama vuosi sitten. Parhaillaan vipit voi saada jopa puolen vuoden takaisinmaksuajalla. Normaalisti ne lyhennetään kuukausittaisissa tasaerissä, eli suurtenkin lainojen kuukausierät jäävät todella pieniksi. Esimerkiksi markkinoiden edullisin 1000 euron laina puolen vuoden maksuajalla kustantaa 1169 euroa, eli yksittäisen kuukausierän määräksi jää ainoastaan hieman alle 195 euroa.

Vippi ilman verkkopankkitunnuksia?

Nykyisin laki velvoittaa pikalainapalveluita varmistamaan asiakkaidensa henkilöllisyytensä ns. vahvan tunnistautumisen avulla, mikä käytännössä tarkoittaa verkkopankkitunnuksilla tunnistautumista. Kaikilla ei kuitenkaan verkkopankkitunnuksia ole, joten tällainen tunnistautumismuoto ei tule kyseeseen.

Aivan yhtä nopeasti lainoja ei ilman verkkopankkitunnistautumista voi saada, kuin mitä tunnistautumisen tekevät, mutta se on kuitenkin mahdollista. Osa palveluista tarjoaa nimittäin mahdollisuutta tunnistautumiseen, joka suoritetaan postikonttorissa. Yritys siis lähettää kirjatun kirjeen postiin jossa asiakas käy näyttämässä henkilöllisyystodistuksensa suorittaen näin tunnistautumisen. Postikonttorissa ei tiedetä, että kyse on pikavippiä varten tunnistautumisesta, joten noloihin tilanteisiin ei tarvitse varautua. Varsin kätevä keino henkilöille, joilla ei verkkopankkitunnuksia ole.

Pikavippejä otetaan ilman tuloja

Ruotsalainen Instantor on tullut uudeksi kilpailijaksi kotimaisten luottotietorekisterien rinnalle. Instantor analysoi kuluttajien pankkitilien tilitapahtumat, muodostaa kuluttajalle luottoluokituksen ja lähettää sen sitten sen ostajalle, kuten esimerkiksi pikavippipalvelulle tai verkkokaupalle.

Instantorin työkalu siis tarkkailee ihmisten pankkitilejä. Suomalaiset nettipalvelut, kuten pikalainapalvelut, ovat käyttäneet palvelua nyt noin viiden kuukauden verran. Työkalu tunnistaa säännölliset tulot, kuten palkkatulot, sekä laskujen maksamisen aikataulutuksen. Toisin sanoen työkalu siis näkee maksetaanko laskut ajallaan.

Työkalun laillisuudesta on käyty keskusteluja mutta Instantor vakuuttaa sen olevan täysin laillinen. Instantor tekee myös yhteistyötä Suomen tietosuojavaltuutetun kanssa. Lupaa pankkitilien tutkimiseen ei tietosuojavaltuutettu ole kuitenkaan antanut. Tosin tietosuojavaltuutetulla ei ole ennakkolupa- tai kieltovaltaa, ja tämä on Instantorin asianajajien tiedossa.

Instantorin palvelu on siis kuluttajien luottoluokittelua. Luokituksen saaminen toki edellyttää kuluttajan lupaa pankkitunnusten muodossa. Instantor on vakuuttanut palvelunsa olevan täysin turvallinen, eikä esimerkiksi asiakkaiden salasanoja tai muita asiakasta koskevia tietoja tallenneta minnekään.

Luokituksen tarkoituksena on tietysti vähentää esimerkiksi pikalainapalveluiden luottotappioita karsimalla huonot maksajat kylmästi pois. Kun huonot maksajat saadaan pois, voidaan myös esimerkiksi vakuudettomien lainojen hintoja alentaa vielä entisestään kun pikalainapalveluiden kulut vähenevät selvästi.

Koska Suomessa ei ole käytössä positiivista luottorekisteriä on Instantor erinomainen työkalu kartoittamaan harmaata aluetta, johon kuuluu iso osa kotimaisista kuluttajista: maksuhäiriömerkinnän saajien ja laskunmaksajien välimaastoon.

Pikavippi voi auttaa monenlaisessa hädässä

Ihmiset pohtivat usein, miksi jotkut ottavat pikavippejä. Syitä on niin monenlaisia, ettei niitä kaikkia jaksa millään luetella, mutta käydään tässä nyt läpi joitakin yleisimpiä käyttötarkoituksia pikavipeille. Suomen Pienlainayhdistyksen teettämästä tutkimuksesta käy ilmi, että suuri osa käyttää pikalainoja ruoka- ja lääkeostoksiin, eli arkipäiväisiin ja välttämättömiin menoihin.

Valitettavan yleinen käsitys, varsinkin vanhempien ihmisten keskuudessa, on että pikalainoja käytettäisiin ainoastaan juhlimiseen ja muihin ”turhuuksiin”. No sinällään väite on totta, että osa varmasti käyttääkin, eikä se tietenkään ole kovinkaan järkevää. Ei siksi, että pikavippien korot olisivat ylitsepääsemättömien korkeita tai muitakaan jo turhankin kuluneita argumentteja, vaan siksi, ettei tällaisiin ei-välttämättömiin menoihin kannata koskaan ottaa lainaa. Ei pikalainaa tai mitään muutakaan lainaa.

Pikavippi on toki nopean saatavuutensa ansiosta erinomainen apu myös yllättäviin menoihin. Yllättäviä menoja voi tulla esimerkiksi tiskikoneen tai pyykkikoneen hajotessa yllättäen. Autosta voi vetoakseli pettää tai rengas puhjeta. Televisio voikin alkaa näyttämään vain mustaa ruutua tai tietokone jättää käynnistymättä juuri kun sitä eniten tarvitsisi.

Näissä tilanteissa pikavippi on erinomainen apuri. Ei siis ole todellakaan paikkaansa pitävä väite että vippejä käytettäisiin ainoastaan turhuuksiin ja itsensä viihdyttämiseen, vaan joillakin ihmisillä voi oikeasti tulla tilanteita, joissa laina on lähes välttämätöntä ottaa.